Основные понятия
Страховая деятельность – деятельность, которая в основном включает представление предложений о заключении договоров страхования и перестрахования, ведение переговоров и заключение таких договоров, получение премий, урегулирование ущерба, осуществление действий по возмещению расходов и регрессную деятельность.
Посредническая деятельность в страховании и/или перестраховании – деятельность по представлению или предложению договоров страхования и/или перестрахования либо осуществлению иных действий по подготовке заключения указанных договоров, по заключению этих договоров или по оказанию содействия администрированию такого рода договоров, в частности в случае предъявления требований о возмещении ущерба. Такая деятельность не считается посреднической в страховании и/или перестраховании, если она осуществляется страховщиком или его сотрудником, который действует под ответственность страховщика. Не считается посреднической деятельностью в страховании и/или перестраховании также предоставление информации в случайном порядке в контексте иной профессиональной деятельности, целью которой не является предоставление клиентам услуг по заключению или администрированию договора страхования и/или перестрахования, администрированию ущерба страховщика (перестраховщика) на профессиональном уровне, а также по возмещению ущерба и оценке экспертом заявлений об ущербе.
Страхователь – лицо, которое заключило или в пользу которого заключен договор страхования со страховщиком.
Страховщик (перестраховщик) – юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с законом обладает лицензией на осуществление страховой (перестраховочной) деятельности.
Страховой случай – страховой риск, предусмотренный договором страхования, с наступлением которого возникает право страхователя на получение возмещения или страховой выплаты от страховщика.
Сострахование – действие, состоящее в том, что два или более страховщика принимают на себя один и тот же риск, при этом каждый из них берет на себя определенную долю риска.
Лицо, заключающее договор страхования, – лицо, заключающее договор страхования по страхованию риска в отношении другого лица и обязующееся выплачивать страховщику страховую премию без получения статуса страхователя.
Страховой посредник – физическое или юридическое лицо, имеющее статус страхового брокера, страхового агента или агента банкашуранс и осуществляющее посредническую деятельность в страховании за определенное вознаграждение.
Перестраховочный посредник – перестраховочный брокер, осуществляющий за вознаграждение посредничество в основном в перестраховочной деятельности.
Брутто-премияначисленная – премия, начисленная страховщиком (перестраховщиком) в соответствии с договором страхования (перестрахования), до вычета из нее каких-либо сумм.
Нетто-премия начисленная – брутто-премия, начисленная страховщиком (перестраховщиком) в соответствии с договором страхования (перестрахования), после вычета части премии, переданной в перестрахование.
Риск – будущее вероятное событие, которое может причинить ущерб имуществу, трудоспособности, жизни или здоровью лица.
Страховой риск – феномен, событие или группа феноменов, или событий, предусмотренных в договоре страхования, которые, наступив, могут причинить ущерб застрахованным имуществу или лицу. (в страховании жизни феномен дожития и феномен смерти подходят под определение страхового риска.
Перестрахование – передача частично или в полном объеме страховых рисков, принятых страховщиком, называемым перестрахователем (цедентом), другому страховщику, называемому перестраховщиком (цессионарием), который, в свою очередь, принимает обязательство выплатить соответствующую часть страхового возмещения, подлежащего выплате.
Пропорциональное перестрахование – распределение страховых сумм пропорционально распределению риска между участниками договора перестрахования.
Непропорциональное перестрахование – перестрахование, в котором перестраховщик (цессионарий) берет на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении случаев, предусмотренных в договоре страхования, в размере, превышающем собственное удержание перестрахователя (цедента).
Собственное удержание – часть риска, которая остается под ответственностью страховщика после передачи риска в перестрахование.
Объект страхования
Объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с:
- личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособностью (личное страхование);
- имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование);
- ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности).
Обязательное и добровольное (факультативное) страхование
В обязательном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон, условия страхования и порядок их применения устанавливаются законом.
В добровольном (факультативном) страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон устанавливаются договором страхования. Условия добровольного (факультативного) страхования устанавливаются страховщиком в соответствии с законодательством и нормативными актами органа надзора.
Страховая премия
Страховая премия представляет собой сумму, которую страхователь обязан уплатить страховщику при получении страхового полиса в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования, в обмен на принятые страховщиком страховые риски.
Уплата страховой премии производится, по договоренности сторон, в полном размере или в рассрочку в сроки, предусмотренные договором, по месту нахождения страховщика или его представителей, если в договоре страхования не предусмотрено иное.
Категории, классы и виды страховой деятельности
Страховая деятельность осуществляется по двум категориям: страхование жизни и общее страхование.
Деятельность страховщика осуществляется на основе лицензии, выданной исключительно для деятельности по категории “страхование жизни” или для деятельности по категории “общее страхование”.
Страховщик может страховать определенные риски как по отдельности, так и в совокупности, тем самым осуществляя страховую деятельность в соответствии с видами страхования. Для каждого вида страхования страховщик утверждает условия страхования с их включением в лицензию.
Страхование жизни
Виды страхования на договорной основе:
- страхование жизни, которое включает: страхование на случай дожития, страхование на случай смерти, страхование на случай дожития и смерти (смешанное страхование жизни), страхование жизни с возвратом премий, страхование брака, страхование рождения;
- аннуитеты;
- дополнительное страхование жизни: страхование на случай смерти от несчастного случая, страхование от телесных повреждений, страхование постоянной нетрудоспособности вследствие болезни, страхование постоянной нетрудоспособности вследствие несчастного случая, страхование временной нетрудоспособности вследствие болезни, страхование временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая, страхование госпитализации, страхование медицинских расходов, страхование тяжких заболеваний, страхование безработицы, - если оно является дополнением к договору страхования жизни;
- постоянное страхование здоровья.
Классы страхования жизни (включая передачу и получение в перестрахование):
- Страхование жизни, аннуитеты и дополнительное страхование жизни, предусмотренные пунктами, а) -d) настоящего раздела, за исключением классов страхования, указанных в пунктах 2 и 3.
- Страхование брака, страхование рождения.
- Страхование жизни и аннуитеты, предусмотренные пунктами, а) и b) настоящего раздела и связанные с инвестиционными фондами.
Общее страхование
Классы общего страхования:
1. Страхование от несчастных случаев (в том числе от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), по которому выдаются:
- финансовые возмещения;
- возмещения в натуральной форме;
- комбинированные возмещения (финансовые и в натуральной форме);
- возмещения за телесные повреждения, причиненные лицам во время перевозки.
2. Страхование здоровья, по которому выдаются:
- финансовые возмещения;
- возмещения в натуральной форме;
- комбинированные возмещения (финансовые и в натуральной форме).
3. Страхование средств наземного транспорта (иного, чем железнодорожный), которое покрывает:
- ущерб, причиненный средству наземного транспорта с мотором;
- ущерб, причиненный средству наземного транспорта без мотора.
4. Страхование средств железнодорожного транспорта, которое покрывает ущерб, причиненный средству железнодорожного транспорта, который находится в движении либо перевозит груз или пассажиров.
5. Страхование средств воздушного транспорта, которое покрывает: ущерб, причиненный средству воздушного транспорта.
6. Страхование средств морского, озерного и речного транспорта, которое покрывает:
- ущерб, причиненный средству морского транспорта;
- ущерб, причиненный средству озерного транспорта;
- ущерб, причиненный средству речного транспорта.
7. Страхование перевозимого имущества, которое покрывает ущерб, причиненный грузам, багажу и другому перевозимому имуществу.
8. Страхование от пожара и других стихийных бедствий, которое покрывает:
- ущерб, причиненный собственности и имуществу (иному, чем предусмотренное классами 3, 4, 5, 6 и 7):
- пожаром;
- взрывом;
- бурей;
- стихийными явлениями иными, чем буря;
- ядерной энергией;
- оползнем.
9. Иное страхование имущества, которое покрывает ущерб, причиненный собственности и имуществу (иному, чем предусмотренное классами 3, 4, 5, 6 и 7), в случае, когда данный ущерб нанесен кражей, градом или заморозками иными, чем предусмотренные в пункте 8.
10. Страхование автогражданской ответственности, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования автотранспортного средства (включая ответственность перевозчика).
11. Страхование авиа гражданской ответственности, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования средств воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика).
12. Страхование гражданской ответственности на море, озере, реке, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования средств морского, озерного, речного транспорта (включая ответственность перевозчика).
13. Страхование общей гражданской ответственности, которое покрывает ущерб от вреда, причиненного третьим лицам, иной, чем указанный в пунктах 10, 11 и 12.
14. Страхование кредитов, которое покрывает следующие риски:
- неплатежеспособность;
- экспортный кредит;
- продажа в рассрочку;
- ипотечный кредит;
- сельскохозяйственный кредит.
15. Страхование гарантий:
- прямых;
- косвенных.
16. Страхование финансовых потерь, которое покрывает:
- риск безработицы;
- недостаточность доходов;
- потери вследствие неблагоприятных метеорологических условий;
- неполучение доходов;
- риски, соответствующие текущим расходам;
- непредвиденные коммерческие расходы;
- потеря рыночной стоимости;
- потери ренты или других аналогичных доходов;
- косвенные коммерческие потери иные, чем ранее указанные;
- некоммерческие финансовые потери;
- другие финансовые потери согласно условиям договора страхования.
17. Страхование правовой защиты, которое покрывает юридические процессуальные расходы и другие расходы, такие как: возмещение ущерба, понесенного страхователем в гражданском или уголовном процессе, защита или представительство страхователя в уголовном, административном процессе или против жалобы, направленной против него.
18. Страхование содействия лицам, находящимся в затруднении во время передвижений или в отсутствие по месту жительства или по месту постоянного пребывания.
Перестраховочная деятельность
Перестраховочная деятельность дополняет страховую деятельность путем передачи и принятия некоторых рисков на внутреннем и внешнем страховом рынке.
В перестраховочных операциях отношения между страховщиком (цедентом) и перестраховщиком (цессионарием), права и обязанности каждой из сторон устанавливаются договором о перестраховании.
Перестрахование подразделяется на пропорциональное и непропорциональное. Перестраховщик, обладающий лицензией на перестрахование, обладает правом на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и по непропорциональному перестрахованию в соответствии с категорией “общее страхование” или “страхование жизни”.
Страховщик, обладающий лицензией по категории “общее страхование” или “страхование жизни”, вправе, не имея лицензии по перестрахованию, осуществлять деятельность по пропорциональному или непропорциональному перестрахованию только в пределах классов, по которым была получена лицензия.
Страховщик, который передает риск в перестрахование (цедент), несет полную ответственность перед страхователем.
Страховщик (цедент) обязан сообщить перестраховщику (цессионарию) обо всех изменениях, происшедших в договоре страхования, заключенном со страхователем.
Каждый финансовый год страховщик обязан принимать программу потребности в перестраховании в соответствии с требованиями к программе перестрахования и правилами заключения договоров перестрахования, установленными нормативными актами органа надзора.
